Sind Sie privat versichert, profitieren Sie in allen europäischen Ländern von Ihrem vertraglich vereinbarten Versicherungsschutz. Zusätzlich sind Sie auch weltweit für mindestens einem Monat krankenversichert. Planen Sie also einen Urlaub in einem europäischen Land, brauchen Sie sich um Ihren Versicherungsschutz keine Sorgen zu machen. Trotzdem ist ein Vergleich mit anderen Versicherern sinnvoll. Wenn Sie einen private Krankenversicherung Rechner nutzen, sehen Sie schnell, ob Sie für Ihre Leistungen im Ausland zu viel bezahlen.
Gesetzlich Versicherte profitieren von der europäischen Krankenversicherungskarte (EHIC), die auf der Rückseite der Krankenkassenkarte aufgedruckt ist.
Was ist bei der privaten Krankenversicherung zu beachten?
Die private Krankenversicherung können Sie als Angestellter nur wählen, wenn Ihr Bruttoeinkommen über der Beitragsbemessungsgrenze von 56.250 € pro Jahr (Stand: 2020) oder 4687,50 € pro Monat liegt. Für Freiberufler, Selbständige und Teilzeitbeschäftigte gelten andere Regeln. Bitte beachten Sie, dass Sie sich aus Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zurückziehen und in eine private Krankenversicherung (PKV) wechseln müssen, und es kann schwierig sein, in Zukunft zurück in die GKV zu wechseln.
PKV sind oft teurer und decken nicht die gesamte Familie ab. Der Preis Ihres Tarifs basiert nicht auf Ihrem Einkommen, sondern auf Ihrem Risikoprofil. So zahlen beispielsweise ältere Menschen in der Regel höhere Preise als jüngere Menschen.
Der Vorteil ist, dass Sie von einer umfassenderen Deckung profitieren, die je nach Versicherer ausschließlich private oder halbprivate Kliniken, subventionierte alternative Behandlungen, subventionierte Brillen und Kontaktlinsen und vieles mehr umfasst. Ärzte und Krankenhäuser freuen sich über das zusätzliche Einkommen von Privatpatienten. Sie können auch einen speziellen Tarif, der besser auf Ihre Bedürfnisse und Ihr Budget abgestimmt ist, von einer breiteren Palette von Versicherern als der gesetzliche Sektor erhalten.
Wichtige Fakten zur PKV zusammengefasst
- Die Philosophie der PKV ist im Vergleich zur GKV völlig anders, da diese Krankenkassen sich auf das Risiko stützen, das die Versicherten darstellen: In diesem Fall hängen sowohl die Leistungsabdeckung als auch der Deckungsgrad von dem Vertrag ab, den Sie unterzeichnet haben, und bleibt für jede Krankenkasse spezifisch.
- Nicht jeder kann sich bei einer privaten Krankenkasse versichern: Sie sind sowohl Personen mit einem bestimmten Einkommen (56.250 Euro im Jahr 2020) als auch Selbständigen (unabhängig von ihrem Einkommen) vorbehalten.
- Die privaten Krankenversicherungen richten sich nach Ihrem Gesundheitszustand und Sie müssen einen medizinischen Fragebogen ausfüllen. Natürlich spielt das Alter eine wichtige Rolle bei der Höhe der Prämie, die mit dem Alter der versicherten Person steigt. 10% der in Deutschland lebenden Menschen sind bei privaten Krankenversicherungen versichert.
- Im Gegensatz zu den gesetzlichen Krankenkassen, die die gesamte Familie abdecken, muss ein nicht berufstätiger Ehepartner eine private Krankenversicherung abschließen, und Sie müssen für jedes Ihrer Kinder einen zusätzlichen Beitrag zahlen.
- Schließlich ist die Entscheidung, einer privaten Krankenversicherung beizutreten, unwiderruflich: Sie können keine gesetzliche Krankenversicherung mehr abschließen, solange Ihr Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze liegt.
Krankengeschichte und Alter: zwei Schlüsselkriterien der PKV
Zudem sind die Angebote von PKVs zum anderen oft sehr unterschiedlich. Sie hängen sehr stark von Ihren Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten ab. Je mehr Sie bereit sind, bei einer privaten Krankenkasse auszugeben, desto mehr Leistungen erhalten Sie natürlich auch. Wenn Ihre Beiträge niedriger sind, erhalten Sie wahrscheinlich nur minimale Rückerstattungen.
Umgekehrt funktionieren gesetzliche Krankenkassen normalerweise nach dem Solidaritätsprinzip. Das bedeutet, dass jeder entsprechend seinem Einkommen zahlt, um die gleichen grundlegenden Gesundheitsleistungen zu erhalten. Ebenso sind nicht alle Ihre Vorerkrankungen und Ihr Alter Kriterien für die Bestimmung Ihrer Beiträge zu den gesetzlichen Kassen, auch wenn die gesetzlichen Kassen manchmal Ihre persönlichen Daten einsehen.
Wenn Sie sich für eine private Krankenkasse entscheiden, müssen Sie außerdem alle Ihre Krankenakten vorlegen, die bei der Anpassung der Höhe Ihrer Beiträge berücksichtigt werden. So wird z.B. eine Person mit einer chronischen Krankheit und damit höheren Behandlungskosten einen deutlich höheren Beitrag zahlen als jemand ohne ärztliche Haftung. In einigen Fällen kann es sogar vorkommen, dass eine private Krankenversicherung die Deckung eines Versicherten mit kritischen Krankheiten verweigert.
Bitte beachten Sie: Eine nicht angemeldete – freiwillige oder nicht angemeldete – Krankheit kann für die private Krankenversicherung ein ausreichender Grund sein, die Kosten dieser Krankheit nicht mehr zu übernehmen und die Erstattung der bereits entstandenen Kosten zu verlangen. Mehr dazu im Online-Ratgeber zur Krankenversicherung.
GKV vs. PKV
Denken Sie an Ihre Familie!
In der gesetzlichen Versicherung sind alle Familienmitglieder (d.h. Kinder und Ihr Partner), die weniger als 435 Euro pro Monat erhalten, ebenfalls kostenlos versichert. Diese Möglichkeit besteht bei privaten Versicherungen nicht. Deshalb ist es in Ihrem Interesse, sich bei der Wahl Ihrer Versicherungsgesellschaft an die gesetzlichen Versicherungsgesellschaften zu wenden, wenn Sie eine Familie haben oder eine solche gründen wollen. Sie profitieren also von der Versicherung, ohne dass sich Ihre Beiträge erhöhen.
Darüber hinaus können Selbständige, die sich für eine gesetzliche Krankenkasse entschieden haben und von der Krankheit profitieren, auch eine Geburtsbeihilfe (Mutterschaftsgeld) erhalten. Dafür müssen Sie in der Regel 0,6 % mehr für Ihre Versicherung als Selbständiger zahlen – und haben damit Anspruch auf Krankengeld. Dies entspricht in der Regel maximal einigen wenigen Euro pro Monat. Wenn Sie sich für eine private Krankenversicherung entscheiden, können Sie als Selbständiger kein Mutterschaftsgeld haben.
Das Kindergeld ist ein Punkt, der die Bilanz noch immer zugunsten der öffentlichen Mittel kippt. Dies ist insbesondere dann der Fall, wenn während des Leistungszeitraums nur wenige zusätzliche Ressourcen zur Verfügung stehen. Wenn sich ein Selbständiger im Elternurlaub befindet – solange die Tätigkeit tatsächlich ausgesetzt ist oder nur ein Mindesteinkommen betrifft – zahlt ein Selbständiger nur einen Beitrag von etwa 180 Euro.
Direkte Zahlung oder spätere Rückerstattung?
Bei der Wahl einer privaten Krankenkasse muss ein Selbständiger auch berücksichtigen, dass er in den meisten Fällen seine Gesundheitskosten vorstrecken muss. Denn beim Arzt oder Apotheker werden die Kosten in der Regel erst später von der Versicherung abgezogen. Bei Alltagskrankheiten wie Erkältungen ist dies kein Problem, da die Kosten recht begrenzt sind.
Dies ist jedoch ein Punkt, der bei einer Erkrankung, die einen umfangreicheren medizinischen Eingriff erfordert, nicht vergessen werden sollte. Die Kosten für Medikamente können sich sehr schnell auf mehrere tausend Euro summieren, ein Betrag, den nicht jeder im Voraus bezahlen kann, während er auf die Erstattung durch seine Versicherung wartet.
Bei den gesetzlichen Krankenkassen ist der Prozess viel einfacher. Tatsächlich kann der Arzt oder Apotheker dann direkt den Versicherungsschutz in Rechnung stellen und eine Drittzahlung leisten. Die Rechnung wird dann direkt an die Versicherung geschickt und der Patient braucht sich nicht darum zu kümmern.
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